La monnaie est une des structures les plus influente de notre monde, et pourtant elle est très mal comprise. Voici de quoi comprendre ce qu’est vraiment la monnaie.
En novembre 2016, l'Inde supprimait 80% de la monnaie en circulation en retirant les billets les plus utilisés et en forçant les gens à utiliser des comptes en banque.
Ceci en créant une gabegie incroyable, sachant que le gros des échanges se fait en Inde avec des billets de banque.
Début février 2017, on apprenait que l'Union Européenne suit la même voie avec le retrait du billet de 500€ pour 2018 !!!
On nous dit que c'est pour empêcher le financement des terroristes et de la drogue. Pour limiter la fraude fiscale...
Mais la vraie raison est ailleurs.
La vraie raison c'est que les banques créent la monnaie scripturale à partir de rien. Elle ne crée que des "promesses de donner de la vraie monnaie ayant cours légal". Un compte en banque n'est que ça. Une dette envers son client.
Du coup, si j'ai pas confiance en ma banque, je vais vider mon compte en banque et garder des billets en lieu sûr.... Mais comme les banques n'ont que la réserve obligatoire en monnaie centrale (2.5% en Suisse, 1% dans l'UE, 0% dans les pays anglo-saxon) et pas le reste...
Il suffit d'un petit vent de panique pour arriver à la faillite....
=> Donc la mesure à prendre.. supprimer le cash. Ainsi on piège tout le monde dans le système bancaire.
Il est vraiment temps de créer nos propres systèmes d'échange.
Ces temps, on voit fleurir les monnaies locales complémentaires. Surtout depuis le film Demain qui les a présentée à un large public.
Mais quel est vraiment le statut de ces monnaies ?
Il m'est arrivé quelques fois d'avoir des gens qui demandaient "Mais à qui il faut demander pour avoir le droit de créer une monnaie locale ? pour imprimer sa propre monnaie ?"
J'ai fait quelques recherches et voici des réponses adaptées à la Suisse. (pour la France, voici un guide des Monnaies Locales et Complémentaires)
Depuis la votation de 1891 du même genre que celle de monnaie pleine qui arrivera tout bientôt (mais à propos de la monnaies scripturale). Le peuple suisse a décidé que la confédération a le monopole de l'émission des billets de banques.
"le droit de battre monnaie et celui d'émettre des billets de banque appartiennent exclusivement à la Confédération."
Avant l'adoption de cet article chaque banque émettait ses propres billets. Depuis 1891, seule la BNS émets des billets de banques...
Toute la question est de savoir maintenant ce qui est un billet de banque ?
Pour le moment les monnaies locales complémentaires ne sont pas vues comme une menace, donc tant qu'elles sont marginales on les considères comme des bons d'achats plutôt que comme des monnaies.
C'est ce que rappelle le dossier de la RTS sur le sujet:
En effet, il y a de nombreux magasins qui font des bons cadeau... Avec les Monnaies locales et complémentaires, c'est un bon cadeau qui est valable dans quelques magasins (environ 9000 pour les chèques Reka)
Il y a pour 400 millions de CHF de chèques Reka en circulation donc le léman et le Farinet ont encore de la marge avant d'avoir des soucis.
Donc à priori pour se lancer dans la création de monnaie locale, il n'y a besoin d'aucune autorisation. On peut imprimer ses propres billets tant que l'on est pas trop gros.
Il faut aussi dire que vu que la plupart de ces monnaies locales sont "nanties" sur le CHF, on ne change rien au système monétaire. Donc la BNS ne s'inquiète pas.
"La croissance des substituts monétaires est laissée à la libre appréciation des marchés, conformément à la conception du secteur privé ancrée dans la Constitution. "
En bref: c'est un business comme un autre de fabriquer de la monnaie et de tenter de la vendre aux autres.... (mais là à partir d'une certaine taille, il faut avoir une licence bancaire pour respecter quelques règles)
En bref, tant qu'on est pas trop gros, en Suisse on fait ce que l'on veut pour créer des monnaies.
La Suisse n'est pas le pays des banques pour rien !
Monnaie locale "nantie" sur la monnaie officielle
Les monnaies locales complémentaires sont très souvent nanties sur la monnaie officielle CHF ou € (même les deux pour le léman !)
C'est à dire que pour avoir des unités d'une nouvelles monnaie locale les gens convertissent leur monnaie officielle dans la nouvelle monnaie.
Ainsi on double la masse monétaire globale, à partir d'un billet de CHF 10.- on peut avoir un billet de 10 léman.. et l'association du Léman empoche le billet de CHF 10.-
Ainsi, il y a effectivement un doublement de la masse monétaire globale. Ce qui peut être très intéressant pour financer des projets, ça c'est déjà eu vu ans des projets, notamment pour la construction d'une école au Brésil, avec la création de la Banco Palmas.. Les dons récoltés sont converti en monnaie locale avec laquelle on finance tout ce qui est possible, surtout les services. Les travailleurs sont payés en monnaie locale et ils peuvent acheter de quoi vivre dans les commerces locaux.
La confiance en cette nouvelle monnaie est au maximum, sachant qu'elle est adossée aux dons qui existent vraiment dans une monnaie plus internationale.
Pour tout ce qu'il n'est pas possible d'avoir localement, le fond de la récolte de don pour construire l'école est utilisé. Dans une économie globalisée, on a beaucoup de choses qui ne se trouvent que loin de chez soi !
Avec ce principe, en créant une monnaie locale, on voit donc qu'il a été possible de multiplier la masse monétaire et ainsi de de diminuer la rareté de ce qui était le plus rare... la monnaie ! (le reste n'était pas rare.. les travailleurs !)
Mais en Suisse, la plupart des monnaies que je connais pratiquent le "nantissement" et n'utilisent pas la monnaie officielle qui couvre leur monnaie locale.
Où passe cette monnaie ? Voici la réponse pour la monnaie Léman:
"Les francs "nantis" sont placés sur un compte à la Banque Alternative Suisse, pour être utilisés de manière responsable et en adéquation avec la Charte du Léman."
Il en va de même avec le Farinet.
La banque alternative est souvent choisie pour faire des placements "responsables", car la BAS a des placements nettement plus éthique que d'autres banques.
Mais c'est un peu un leurre à mon avis. Le fait de placer cette monnaie sur un compte en banque n'assure pas que cet argent soit utilisé !
En effet, c'est un peu la croyance fortement ancrée que le boulot d'une banque commerciale c'est de prêter la monnaie des épargnants aux gens qui demandent des prêts.
Ça c'est le boulot des "banques privées", un type de banques très praticulier dont il n'en reste plus que 6 en suisse. Des banques qui sont en fait des gestionnaire de fortunes, mais qui ne créent pas de monnaie.
Les banques commerciales, Banque Alternative comprise, quand quelqu'un vient demander un crédit chez eux, créent la monnaie à partir de rien pour la mettre sur le compte du demandeur de crédit.
Ainsi il n'y a nullement besoin d'avoir des fonds à prêter pour faire des crédits. L'épargne bancaire classique est une épargne morte. Voir la théorie ici.. Je ne sais pas sur quel type de compte est placé la monnaie des MLC... mais si ce n'est pas un fond de placement, cette monnaie ne sera pas utilisée, juste parquée.
La plupart des Léman (si ce n'est l'intégralité je n'ai pas le détail) sont nantis à partir de liquide, soit de CHF ayant court légal. (si on se limite aux léman CHF et pas €)
Donc il est faux de croire qu'en mettant de la monnaie sur un compte on va aider d'autre gens qui pourront l'utiliser pour des projets. Ça ne change strictement rien.
Si on veut faire des projets, le mieux est de les faire soi-même. Sinon on ne fait que parquer ce magnifique potentiel.
Alors que faire de cette monnaie officielle qui garanti la monnaie locale ?
Si l'on considère qu'il y a actuellement 100 000.- Léman en circulation... (ce qui est juste dans l'ordre de grandeur)
A mon avis, une monnaie locale est un excellent moyen de financer la transition énergétique, on sait que c'est rentable sur le long terme (30 ans), mais que ce qu'il manque le plus, c'est toujours des liquidités.
Une installation solaire fourni de l'énergie pendant 30 ans, mais tout doit être acheté d'un coup. Contrairement au pétrole où l'on peut acheter par petite dose....
Ainsi, comme on l'a vu plus haut, la monnaie est un bon moyen de multiplier la monnaie disponible. C'est donc parfait pour avoir les liquidités des projets de transition énergétique.
Conclusion, le but n'est pas d'être parfait du premier coup, sinon on ne fait rien, mais c'est d'être perfectible. (sinon on se fige)
Ainsi, j'admire les initiatives qui ont été faites pour lancer des monnaies locales, mais souvent c'est trop peu, pour vraiment avoir un impact global. Le jeu de la monnaie que j'organise régulièrement nous montre bien ça. Une monnaie locale complémentaire, ne change rien au système monétaire. Par contre elle peut avoir des effets pour aider les gens à consommer local, alternatif... mais ça ne donne aucun avantage par rapport à choisir de consommer local, mais en monnaie officielle !
Donc voilà, je lance quelques pistes pour aider à améliorer ces projets qui ont déjà le mérite d'exister 🙂
Ajout de novembre 2017: la FINMA veut contrôler les Monnaies Locales Complémentaires
La FINMA, l'autorité de surveillance des banques, n'aime pas du tout l'émergence de nombreuses monnaies locales. Notamment en suisse romande en 2017, ça pousse comme des champignons, après le Léman, le Farinet, nous avons l'épi, la perle, la Grue et peut être le Tzablé... et du côté de Bâle, le NetzBon...
Ainsi au fil des mois la FINMA semble avoir affiné sa stratégie pour contrôler les monnaies locales complémentaires. La constitution interdit de créer des billets de banque, donc les MLC créent des "bons d'achats" comme tous les magasins ! ... mais comme le potentiel est trop subversif... la FINMA et son patron, l'ex cadre d'UBS, le britannique Mark Branson, cherche à contrôler les Monnaies Locales Complémentaires pour que rien ne change au niveau monétaire en Suisse.
L'angle d'attaque de la FINMA est de considérer que les Monnaies Locales Complémentaires :
sont des intermédiaires financiers sans autorisation => et donc il faut obtenir l'autorisation de la FINMA en étant soumise à son contrôle ou dans le cas précis à son contrôle indirect via un OAR, un Organisme d'autorégulation.
acceptent des dépôts du publics sans autorisation. => donc il faut obtenir une autorisation soit en étant une banque, ce qui n'est pas adapté à ce type de structure, soit en obtenant une garantie de défaillance par une banque. Ou encore en utilisant le principe du "bac à sable" qui vient d'être assoupli le 1er septembre 2017 pour permettre d'accepter les dépôts du publics sous forme de compte d'exécution limité à un maximum de 1 million de CHF. (contrairement à CHF 3000.- comme c'était le cas jusqu'au 1er septembre 2017)
De ce que je vois dans les FAQ, la conversion de Farinet en CHF est réservée aux prestataires (avec une pénalité de 5%). Et de ce que je vois dans la charte, c'est que toute personne peut le faire avec toujours une pénalité de 5% ? Alors qu'en est-il vraiment ? Si la convertibilité n'est pas assurée, il me semble qu'il n'y a pas de promesse faite et donc pas de dépôt et donc pas de statuts d'intermédiaire financier ! non ?
Puis comme une Monnaie Locale Complémentaire n'ayant pas une structure de type bancaire, il y a deux options proposées pour "légaliser" le Farinet:
Remplir les conditions de l'art. 5 al. 3 lit. f OB en obtenant une garantie de défaillance pour le montant des Farinets en circulation; ou
Remplir l'exception Sandbox et informer tous les utilisateurs individuellement que l'Association n'est pas surveillée par la FINMA et que leurs dépôts ne sont pas couverts par la garantie des dépôts.
L'exception "Sandbox" est une nouveauté de 2017, pour faire de la suisse la "silicon valley des Fintech".
La suisse paradis des FinTechs
Le monde financier est toujours en pleine évolution. Au delà des grosses banques traditionnelles, c'est maintenant les FinTechs qui ont le vent en poupe. Ce sont des startups qui cherchent de nouvelles manières de proposer des services financiers. Les services les plus connus sont cryptomonnaies ou les plateformes de crowdfunding.
Un second volet pour la création d'une licence bancaire light est également en cours de création, mais comme il faut modifier des lois, ça change plus vite.
Le principe du bac à sable, c'est de permettre à des sociétés non bancaires d'accepter des dépôts du public sous certaines conditions. Auparavant il y avait juste la possibilité d'avoir un compte d'exécution qui pouvait héberger une somme de maximum CHF 3000.- pendant maximum 7 jours. Ce qui permet à peine de faire une plateforme qui permet d'acheter des bitcoin par exemple. Mais au vue du succès du bitcoin et d'autres cryptomonnaie, la limite a été poussée à CHF 1 million ! ... et 60 jours !
Le délai rallongé à 60 jours permet par exemple à une plateforme de crowdfunding de garder les fonds pendant ce temps alors que 7 jours était trop court. (le délai de 60 jours ne concerne pas les négociants en valeur mobilières)
Ainsi les Monnaies Locales Complémentaires ont maintenant tout intérêt à se déclarer FinTech pour être avoir ainsi le droit d'accepter des dépôts du public sans être des banques, avec une limite à CHF 1 million. Il y a de la marge. Actuellement une monnaie complémentaire comme le REKA a une masse monétaire proche des CHF 400 millions et son record a été proche de CHF 500 millions.
L'application de ce "bac à sable" nécessite d'indiquer à chaque personne qui achète de la monnaie complémentaire que le son dépôt n'est pas garanti par la garantie de dépôt de la FINMA (Qui garanti les comptes jusqu'à CHF 100 000.- avec un fond de CHF 3 milliards géré par l'association de banque esisuisse. Sachant qu'il y a ~1600 milliards en dépôt dans les banques en suisse) Ainsi que la structure qui gère la monnaie locale n'est pas surveillée par la FINMA. (Heu.. et si il faut un OAR c'est quand même un peu surveillé non ? Mais seulement pour savoir si la MLC ne sert pas à financer des terroristes c'est ça ?)
Donc j'ai cru comprendre que c'est ce qu'a fait le Léman, se considéré comme FinTech qui suit le principe du bac à sable.
Impossibilité d'investir la garantie de la monnaie locale
Dans ma vision des Monnaies Locales Complémentaires, je vois un énorme avantage à pouvoir doubler la masse monétaire, soit à partir d'un CHF, obtenir une nouvelle unité dans une monnaie locale tout en gardant le CHF. Je parlais d'utiliser ce principe pour installer du photovoltaïque. Ainsi la monnaie est garantie non pas par un fond dans une banque, mais par du concret, et qui plus est quelque chose d'utile, une installation qui fourni un rendement en électricité !
Donc je comprend de là, et de l'explication de la rédaction de cette ordonnance. Que la garantie du dépôt, le nantissement de la monnaie locale doit être accessible en tout temps de façon liquide. (et sur un compte dédié et pas un compte courant de l'organisation) Je comprend donc que mon idée d'utiliser le nantissement pour financer un vrai revenu en électricité est compromis avec cette technique !
Donc ici, on m'interdit de couvrir ma monnaie avec quelque chose de réel et mon recommande de mettre ma monnaie réelle (ayant cours légal et garanti à 100% si c'est des billets de CHF) sur un compte bancaire qui donc n'est qu'une promesse de la banque en question de me la rendre. Sachant que cette monnaie de la banque commerciale n'est couverte qu'à 2.5% !
Donc on me refuse ma garantie physique et réelle de ma monnaie pour que je la couvre avec une monnaie de singe qui n'est couverte qu'à 2.5% .... (et que jusqu'à CHF 100 000.- alors que autant le Léman que le Farinet ont une masse monétaire de plus de CHF 100 000.-)
Cohérence de la FINMA ?
Pourquoi la FINMA veut contrôler les Monnaies Locales Complémentaires ?
La FINMA est l'autorité de surveillance des banques. Elle doit donc s'assurer que le système bancaire fonctionne et que les clients soient protégés en cas de faillite bancaires.
Donc c'est soi le bac à sable qui impose sa loi sur la manière de gérer la garantie, soit c'est obtenir une garantie de défaillance d'une banque. Ce qui en gros revient au même. On veut couvrir une monnaie de qualité avec une de qualité moindre.
En cas de faillite d'une banque en Suisse, il y a plusieurs scénarios, soit la banque est petite et le fond de CHF 3 milliards géré par esisuisse, (extensible à 6 milliards) suffit à garantir les comptes jusqu'à CHF 100 000.- .
Soit la faillite est trop grosse, comme pour les banques "too big to fail", comme UBS, et Crédit Suisse.. et là on utilises des moyens différents. Comme en 1998 quand UBS et SBS ont fusionné pour masquer une faillite, ou en 2008 où UBS a été sauvé par la confédération via la BNS et son StabFund.
Donc finalement ce que je retiens c'est que tout est fait pour mettre des bâtons des la roues des gens qui font des trucs bien et que si une faillite gigantesque arrive, il y a toujours moyen pour magouiller.
Donc si un jour le Farinet subit un "bankrun", soit un vent de panique qui fait que toutes les personnes qui ont des Farinets veulent les convertir en CHF, tout se passe bien ! Car jusqu'ici la totalité des Farinets sont couverts par des CHF. Est-ce que les grosses banques suisses peuvent en dire pareil ? Non !
Et si le Farinet décide de réduire sa couverture et d'investir dans du concret. C'est encore mieux !
Et même si le Farinet n'est plus couvert à 100%, alors en cas de "faillite" je proposerai que l'association du Farinet se prête à lui même le nombre de Farinet manquants. Ça résoudra le problème.Vu que ça a été fait pour le crédit suisse avec CHF 10 milliards pourquoi est-ce que ça ne pourrait pas être fait aussi avec une Monnaie Locale Complémentaire ?
Que répondrait la FINMA dans ce cas ? Si elle refuse c'est qu'il y a plusieurs poids de mesure et ça confirme que la FINMA n'est pas une autorité de surveillance des banques mais une cooptation de banquiers qui protègent leur intérêts....
Le Système Monétaire Equilibré est un système de comptabilité des transferts économiques entre des membres d'une communauté.
Système Monétaire Equilibré
Il s’agit d’un système de comptabilité mutuelle de la même famille que le système des sumériens sur tablette d'argile, dans le même genre que l’ardoise de bistrot ou la comptabilité mutuelle qui se pratique dans certains SEL. (Système d'Echange Locaux)
Cependant nous allons pousser le concept un peu plus loin.
Dans une comptabilité mutuelle, rien n’empêche de consommer à l’infini et de ne jamais contribuer à la collectivité. A quel moment un restaurateur va mettre une limite à une ardoise ouverte ?
Dans le SME, c’est la limite en importation qui définit la limite de consommation à crédit maximale qui est acceptée.
Ainsi une personne qui abuse du système est vite coincée. Mais que faire si ce n’est pas une personne qui abuse du système ? Si c’est une personne qui a des raisons communément acceptées de ne pas contribuer plus qu’elle ne reçoit ? (enfants, vieux, handicapés, malades, les aléas de la vie…)
C’est là que l’on introduit une avance de crédit récurrente qui permet d’aller temporairement au-delà de la limite. C’est le principe d’un revenu de base mensuel qui permet de vivre.
C’est là la raison d’être du principe de la contraction périodique de la courbe du solde: créer le revenu de base. Mais pas seulement. C’est aussi ce qui fait fondre l’ancienne monnaie, ce qui favorise l’échange économique au détriment de la thésaurisation (voir la monnaie fondante de Silvio Gesell). Puis, c’est aussi ce qui réalise une égalité temporelle face à la monnaie.
Une génération n’est pas favorisée par rapport à une autre (contrairement à la monnaie dette qui permet d’obtenir tout de suite de la monnaie en faisant payer le double à la génération suivante!). Ce retour à l’équilibre forcé, c’est la version lente mais certaine, du jubilé pratiqué dans l’antiquité tous les 7x 7ans. L’annulation de toutes les dettes.
Un réseau de monnaie locales individuelles interconnectées par un protocole commun (c'est un peu l'internet de la monnaie!)
Dans la pratique, le bon fonctionnement d’un tel système se fait grâce à la vérification mutuelle de la comptabilité de l’autre lors d’une transaction, et à sa validation par une signature. C’est le principe d’un contrat où chaque partie signe le document de l’autre.
Ainsi il est possible de construire une toile de confiance et de réaliser un système totalement décentralisé et fiable.
Le SME permet même d’aller encore beaucoup plus loin. En tant que système par nature sans aucun centre, totalement décentralisé, on peut le voir comme un système dans lequel chaque personne émet et utilise sa propre monnaie !
Ça complique les transactions. Mais tant que les paramètres de base du référentiel utilisé sont connus, il est possible lors d’une transaction de la transposer dans un autre référentiel. C’est ainsi que l’on réalise le change entre des monnaies de zones économiques différentes.
Ainsi chaque personne ajuste les paramètres de son systèmes monétaire à sa guise et peut/doit faire un ajustement d'échelle pour comparer sa monnaie à celle d'une autre personne.
Avec la connaissance d'un tel système nul n'a besoin de se faire escroquer en "achetant" des unités de mesures ou en subissant une dilution de son outil de mesure par une création monétaire qui n'est pas la sienne.
Paramétrage du système monétaire équilibré
La référence du système qui sert d'échelle est toujours le niveau du revenu de base local.
L'autre variable importante pour calibrer le système est le Taux de Retour à l'Equilibre. Ce taux est choisi pour qu'une dette soit annulée (amortie plutôt) au bout de 49 ans (= 7x 7ans comme le jubilé biblique). Ainsi avec un Taux de Retour à l'Equilibre de 1% mensuel, facile à calculer, on obtient qu'une dette est oubliée à 99% au bout de 42 ans. (au bout de 5 * 1/TRE on a 99,33% de fonte)
La limite d'importation, qui est la limite de consommation à crédit, est déterminée par le niveau du Revenu de Base et le Taux de Retour à l'Equilibre.
La limite d'importation = ((1/ Taux de Retour à l'Equilibre) * le revenu de base)+ le revenu de base
Les math qui se cachent la derrière ne sont rien d'autre qu'un amortissement du type de celui que l'on trouve en physique avec la décharge d'un condensateur. Une équation du type: Solde(t) = soldeInitial * e^-t*TRE
Conférences sur le Système Monétaire Equilibré par Bernard Dugas
Afin de mieux comprendre ce qu'est le Système Monétaire Equilibré, voici 2 résultats de simulation de transferts économiques réalisés avec un tel système.
Un jeu pour comprendre le Système Monétaire Equilibré
Le jeu de la monnaie, est un jeu d'éveil de conscience à ce qu'est la monnaie et les systèmes de transfert de biens et de services entre des personnes. => jeu-de-la-monnaie.org
Il se compose de 4 jeux de 12 minutes:
le don
le troc
la monnaie dette (système majoritaire actuel)
le SME
Le 4ème jeu est une partie utilisant le Système Monétaire Equilibré. Il est très intéressant de voir l'ambiance en comparaison avec les autres jeu. (à voir direct en vidéo ici....)
Bientôt un logiciel pour mesurer ses transferts économiques avec le SME
Bon... et quand, comment et où peut-on utiliser ce système de comptabilité des transferts économiques ? ...
On peut déjà y jouer, là on voit que sur papier c'est simple. Mais il faut que chaque personne comprennent et intègre le protocole, notamment pour les changement de référentiels, c'est pas si simple.
Du coup, un logiciel est le bienvenu pour faciliter l'utilisation.
Un prototype est en cours de développement, il se nomme Equilibra.
Les logiciels high-tech, c'est bien, mais c'est pas très résilient, plus d'électricité et pouf.. plus de monnaie...
Ainsi on peu utiliser le papier. C'est plus fiable et c'est aussi plus compréhensible par le commun des mortels. Moi je suis pour l'éveil à la monnaie et pas passer d'une boite noire (les banques commerciales) à une autre boite noire (les cryptomonnaies)
Ainsi j'ai créer le Kong, une monnaie de singe ! 🐵
Le Kong est un carnet papier à utiliser comme "monnaie". C'est l'implémentation la plus simple du SME.
Et pour terminer sur une note humouristique, Gérard Foucher nous explique les 3 fonctions de la monnaie... (ce ne sont pas celles qui sont dans les bouquins d'économie) ainsi que sa vision du futur d'un système de transfert de biens et de services qui est "étrangement" très proche du SME...
